近日记者获悉民生银行推出的“按揭开放账户”经过激烈的专家评选及网民投票，荣获新浪年度最具创新的房贷理财产品大奖。为什么在众多银行的房贷产品中民生银行的“按揭开放账户”能够脱颖而出，受到网民和专家的青睐？记者带着这个问题走访了民生银行零售银行部负责人。

记者了解到，按揭开放账户的海报主形象是一个转动的沙漏，沙漏一端是代表存款的红色沙子，另一端是代表贷款的蓝色沙子。由于沙漏的不停转动，沙子在红色和蓝色之间自由的转变，这就是按揭开放账户的生动写照。沙子代表我们每个人的资金，当资金充裕时，存款可以自动冲抵贷款本金以节约资金成本；当资金不足时可以直接从贷款账户支用。这样，就打通了存款与贷款的界限，资金也从以往的静止状态变成可在存款与贷款间自由流动。

那么按揭开放账户到底是怎样的一款产品呢？简单的说，按揭开放帐户是将客户的按揭贷款帐户与存款帐户关联，当存款帐户中的存款余额高于约定的额度时，可以到银行网点或通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，也可在民生银行承诺的贷款额度内到银行网点随时取得贷款。按揭开放账户的“开放”共有三层含义：开放的存、贷合一账户，存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本；开放的融资账户，贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复；开放的扩展账户，在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展。

按揭开放账户是一款能够满足客户多维度金融需求的综合服务账户，客户可以通过该账户享受到更多的选择和更完善的服务。当客户资金充裕时，可以根据民生银行理财经理的建议选择高收益的理财产品达到“开源”的目的，实现收益最大化；也可以选择提前归还贷款，实现成本最小化。当客户有资金需求时，还能够在民生银行的承诺额度内即刻取得贷款。同时通过该账户还可实现缴费、消费、转账、汇款等民生卡基本结算功能。如存款和贷款达到一定标准，还可以享受民生银行的特色贵宾服务。更值得一提的是客户使用民生银行的相关产品将会折算成一定的积分，享受礼品返还、增值服务等系列回报奖励。该产品如此齐全的功能及人性化的设计，充分体现出民生银行“以客为尊”的服务理念。

如此先进的产品，与强大的系统支持是密不可分的。由于本产品是存款和贷款业务的派生工具，属于关联资产与负债两类账户的复合型理财产品，具有功能复杂、综合性强、关联度高的特点。产品的特点决定了在操作、核算系统的设计方面存在相当高的难度。民生银行作为内地“第一家吃螃蟹的银行 ”，从技术层面抢占了市场先机。

据民生银行相关领导介绍，在设计此款产品前，该行作了充分的市场调研，通过对几大城市的客户抽样调查结果显示：87%的客户希望选择按揭开放账户产品。民生银行根据市场需求，适时的推出“按揭开放账户”，指导理财提高客户收益，随贷随还节省利息支出，循环贷款满足再融资需求，必将受到客户的广泛认可和欢迎，具有很大的市场潜力。